W Niemczech każdy musi mieć ubezpieczenie zdrowotne - to obowiązek prawny. Jako pracownik jesteś automatycznie zapisywany do publicznej kasy chorych (Krankenkasse). Oto jak to działa i ile kosztuje.
Kiedy zaczynałem pracę w Niemczech, myślałem że wystarczy mi EKUZ z Polski. Błąd! EKUZ to tylko na krótkie pobyty turystyczne, nie na pracę. Na szczęście pracodawca załatwił mi wszystko - ale warto wiedzieć jak ten system działa.
Obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego
W Niemczech nie da się legalnie żyć bez ubezpieczenia zdrowotnego (Krankenversicherungspflicht). Dotyczy to wszystkich - obywateli i obcokrajowców, pracujących i niepracujących.
Jako pracownik na umowę o pracę jesteś automatycznie ubezpieczony w publicznej kasie chorych. Pracodawca zgłasza Cię i odprowadza składki - nie musisz nic robić.
GKV vs PKV - dwa systemy
W Niemczech są dwa systemy ubezpieczenia zdrowotnego:
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)
- Publiczne, "ustawowe"
- Składka zależna od dochodu (~15%)
- Standardowe świadczenia dla wszystkich
- Mogą przystąpić wszyscy pracownicy
- Rodzina ubezpieczona bezpłatnie
PKV (Private Krankenversicherung)
- Prywatne
- Składka zależna od wieku/zdrowia
- Lepsze świadczenia, szybsze terminy
- Tylko dla zarobków >73.800€/rok
- Rodzina płatna osobno
Dla większości pracowników - czyli dla Ciebie - GKV (publiczne) będzie jedyną opcją. I to dobrze - niemiecki publiczny system jest jednym z najlepszych w Europie.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?
Składka na GKV (2026)
~15,5%brutto wynagrodzenia. Z tego połowę płaci pracodawca - Ty płacisz tylko ~7,75%.
Składka składa się z:
- Podstawa: 14,6% (po połowie Ty i pracodawca = 7,3% każdy)
- Zusatzbeitrag: ~1,7% dodatkowej składki (zależy od kasy chorych)
| Brutto miesięcznie | Twoja składka (ok.) |
|---|---|
| 2.500€ | ~195€ |
| 3.000€ | ~235€ |
| 3.500€ | ~275€ |
| 4.000€ | ~310€ |
Jest górna granica (Beitragsbemessungsgrenze) - w 2026 około 5.175€/miesiąc. Powyżej tej kwoty składka już nie rośnie.
Co pokrywa ubezpieczenie publiczne?
GKV pokrywa naprawdę dużo - więcej niż w Polsce:
- Wizyty u lekarza - wszystkich specjalistów, bez dopłat
- Hospitalizacja - w pełni (tylko ~10€/dzień dopłaty do max 28 dni/rok)
- Leki na receptę - niewielka dopłata (5-10€)
- Badania diagnostyczne - krew, RTG, USG itp.
- Opieka dentystyczna - podstawowa, dopłaty do protez/koron
- Krankengeld - 70% wynagrodzenia przy chorobie powyżej 6 tygodni
- Ciąża i poród - w pełni
- Rehabilitacja - z dopłatą
Jak wybrać kasę chorych?
W Niemczech jest około 100 kas chorych (Krankenkassen). Najczęstsze to:
- TK (Techniker Krankenkasse) - największa, dobra obsługa online
- AOK - regionalna, dużo placówek
- Barmer - druga co do wielkości
- DAK - popularna
Podstawowe świadczenia są takie same we wszystkich kasach (ustawa!). Różnią się:
- Wysokością Zusatzbeitrag (0,9% - 2,5%)
- Dodatkowymi świadczeniami (np. szczepionki podróżne, masaże)
- Obsługą klienta (język, aplikacja, dostępność)
Moja rada: Dla Polaków polecam TK albo AOK - mają dobrą obsługę i aplikacje. Dodatkowo TK ma materiały po polsku na stronie.
A co z EKUZ z Polski?
EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) to tylko na krótkie pobyty - turystyka, wakacje, krótkie delegacje. NIE wystarcza na pracę w Niemczech!
Jeśli pracujesz w Niemczech na umowę o pracę, musisz być ubezpieczony w niemieckiej kasie chorych. EKUZ może się przydać:
- Gdy jedziesz do Polski na urlop
- W pierwszych dniach przed rozpoczęciem pracy (ale ryzykowne)
- Jako backup przy wyjazdach do innych krajów UE
Najczęściej zadawane pytania
Około 15,5% brutto, z czego połowę płaci pracodawca. Przy 3.000€ brutto to ~235€ miesięcznie z Twojej kieszeni. Składka jest automatycznie potrącana z wypłaty.
Tak! Możesz wybrać dowolną publiczną kasę chorych. Możesz też zmienić kasę - po 12 miesiącach członkostwa, z 2-miesięcznym wypowiedzeniem. Podstawowe świadczenia są wszędzie takie same.
W GKV (publicznym) tak - niepracujący małżonek i dzieci do 25 lat (jeśli się uczą) są ubezpieczeni bezpłatnie (Familienversicherung). Dotyczy to też rodziny mieszkającej w Polsce!
Idź do lekarza! Podasz numer ubezpieczenia i nazwę kasy - lekarz sam rozliczy wizytę. Karta (Versichertenkarte) przyjdzie pocztą w ciągu 2-4 tygodni od zgłoszenia.
Szukasz pracy w Niemczech?
U nas wszystkie oferty są z legalnym zatrudnieniem i pełnym ubezpieczeniem zdrowotnym!
Zobacz oferty pracy
Przeczytaj też
